使用RPA技术，车险行业一年可节省20亿人力成本，车险平台发展方向研究--RPA中国 | RPA全球生态 | 数字化劳动力 | RPA新闻 | 推动中国RPA生态发展

2014年开始，大量互联网车险平台，包括第三方车险平台如春笋冒出，支付宝和微信上都能直接购买车险，但随着2017年7月6日中国保监会下发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（保监财险〔2017〕174号）有关“财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”的规定，第三方平台纷纷关闭或者转型。

第三方平台的转型之路，有的去收购保险中介牌照（或合作），解决资质问题，再从事保险业务；有的走上技术辅助支持服务，专门为保险中介或者保司提供车险平台开发服务，变成单纯的技术公司。

目前做保险平台的科技公司很多，有自用的，也有对外输出的。随着新的《互联网保险业务监管办法》出台，以“科技公司”名义自用的平台不行了，必须转为“自营平台”方可对外展业。

这里主要讲讲车险平台（其中包括SaaS服务）的技术原理、市场上常见的使用模式，以及这类科技公司的发展前景。保险公司自营的车险平台就不讲了，主要讲讲保险中介公司以及第三方平台（新规出来之后，没有第三方了）的车险平台原理。

目前车险平台对接保险公司系统的有两种接口方式，一种是API，一种是RPA。

API（Application Programming Interface,应用程序编程接口）是一些预先定义的函数，目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件的以访问一组例程的能力，而又无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。

RPA（Robotic Process Automation，机器人流程自动化），通过模拟并增强人类与计算机的交互过程，实现工作流程自动化。

上面的官方术语晦涩难懂。说白了，API是一种让外部系统可以进到内部系统的一种接口方式，而又不能完全访问内部系统的临时解决方案。而RPA则是用机器代替了人工，直接进入到内部系统，权限更大更灵活。

两种接口优劣势：

API：

优势：保险公司官方认可，一上线全国范围内可以使用。适当联调可以快速上线，运维工作量较小。

劣势：系统稳定性较差，操作反人性，当前移动互联网时代，想象一下在手机上输入车架号码是什么体验？

RPA:

优势：一键投保，省去很多重复性的查询和录入工作，切换系统方便。很多平台只需一个车牌号，则自动带出车辆信息、保险期限信息以及上年保单信息（原理：模拟人工去保险公司查询，然后录入到各个保险公司同步去报价），最后实现多家报价。

劣势：车险有属地原则，需要适配各个地级市的监管政策、保司政策，部署和运维工作量巨大。

在相当长一段时间内，RPA技术作为市场一个边缘技术，并没有广而告之。因为很容易与个人隐私信息保护联想起来，与所谓“爬虫”大数据公司联想起来。而在小保看来，使用RPA技术在满足一定条件下实现车险快速投保是合法合规的。

使用RPA技术的车险平台需同时满足以下几个条件：

1、平台方必须要有保险销售资质；

2、平台方必须与保险公司签订合作协议，并且获得保险公司授予的远程出单权限和账号；

3、平台方使用的险种和区域不能超过保险公司授权的范围。

在满足上述条件下，车险平台通过模拟人工（RPA)的方式，远程登陆到保险公司内部出单系统，完成信息采集（以及不同保司信息切换）、在线报价、核保到支付，生成电子保单，是完全可行的。

只要预先设计好使用规则，RPA就可以模拟人工，进行复制、粘贴、点击、输入等行为，协助人类完成大量“规则较为固定、重复性较高、附加值较低”的事情。——摘自《RPA为什么突然火了？》

这也就是小保为什么常说，车险出单内勤人员将面临转型的问题。中国车险保费规模8000亿，按照2000万配置一个出单内勤人员算，全国有4万人，按照一人5万工资，若使用RPA技术，保司或者中介机构一年可节省20亿人力成本。

也有人问，车险出单内勤没了，谁干活？

这个活以后要转给业务员和客户了。为什么现在没有转？有人说业务员懒，客户不懂。其实不是，究其原因，就是现在的移动展业平台不好用，反人性，体验不好，业务员和客户不愿意用才是关键。如果好用，方便，快捷，体验好，谁会反对？就像以前觉得信用卡挺方便的，都不用带现金，怕抢怕找零，而现在出现了支付宝，微信支付，谁还用信用卡？

所以有个习惯和行业养成的问题。虽然现在很多车险科技公司，已经可以做到一键投保，但奈何并未得到认同和大面积推广，仅在部分保险中介公司中使用。而现在使用场景大头在保险公司，在他们的业务员手里，如果保险公司能够大面积推广（还得解决数据同步传输的老大难问题，如A公司的单转保到B公司，必须得人工再录一遍，费时费力。谁合适？中保信咯。），相信RPA技术在车险投保这一难题上将得到很大的运用。

围绕中国太保“战略转型2.0”的目标和要求，中国太保瞄准市场先机，引入RPA技术，聚焦“规则设立、效益提升、标准管理、风险管控”四大目标，通过RPA智能辅助机器人的标准化与自动化，打通各环节作业规模化、服务差异化等作业管理痛点，建立人“机”协同，使前、中、后台协同进行智慧化运营，完美解决核心系统使用频次高、服务类型种类繁多、服务操作流程冗长、服务质量改善不易等问题，不断提高营运效能，助力客户经营，逐步提升公司综合服务能力。

摘自中国太平洋财险公司信息技术总监徐建国撰写的《科创未来智能无限——RPA与保险业的深度触碰》

现在各保险公司自用的展业平台怎么样？

基本各家中大型保险公司都有自己的移动展业平台，有些还分外部平台，给个人代理人使用的，有些给内部员工使用的。而一些中小保险公司还没有自己的展业工具，市场开发需求量还是较大。

功能方面基本大同小异，主要是一键续保（转保就需要录入大量资料），在线投保，在线提佣（鉴于车险报行合一，有各种实现形式），以及一些增值服务等内容。

而这些展业平台的数据还要与保险公司内部的其他系统，比如销售管理系统、费用系统、财务系统实现交互，形成“大数据”平台，提高工作效率和准确性。

小保最后再来回答一个问题，区域牌照是否可以使用车险SaaS平台？

是可以的。

除了满足上文中的三个必要条件。在新的《互联网保险业务监管办法》（征求意见稿）中明确规定：

保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形，应满足其所属渠道类型有关保险监管要求，不适用本办法。

不适用本办法的意思就是，“这种业务”不是互联网保险业务，所以不需要全国牌照（从事互联网保险必须是全国牌照），什么是“这种业务”？规定讲的很清楚。就是：

区域牌照的业务员或者个人代理人，使用车险SaaS平台，收集客户信息（或经客户授权去查询保险公司信息），然后由业务员来操作平台完成投保流程。

需要注意的是，其他线下动作，包括客户阅读保险条款、客户告知书，除外声明等，仍然需线下同步完成。